Les deux premières étapes : un budget et un bilan patrimonial

Avant de parler de placements, de comptes ou d’impôts, il faut deux documents : un budget, qui vous dit ce qui entre et ce qui sort chaque mois, et un bilan patrimonial, qui vous dit ce que vous possédez et ce que vous devez. Ils ne sont pas compliqués à établir, et sans eux le reste d’un plan financier repose sur des suppositions.

Première étape : le budget

Commencez par suivre vos revenus et vos dépenses pendant au moins un mois, et idéalement une année entière, puisque certains frais ne reviennent qu’une ou deux fois par an. Regroupez ensuite vos dépenses en quelques grandes catégories : le logement (loyer ou crédit, assurance, charges), le transport, l’alimentation, les sorties et les loisirs, les dépenses personnelles, les enfants, les frais bancaires, les cadeaux et dons, et l’épargne.

Il est utile de distinguer les dépenses fixes, comme le loyer ou une mensualité de crédit, des dépenses variables, comme les restaurants ou les vacances, car c’est sur ces dernières que vous avez le plus de marge. Une règle courante consiste à consacrer environ la moitié de ses revenus aux besoins, un tiers aux envies et un cinquième à l’épargne et au remboursement des dettes. Ce n’est qu’un point de départ, mais il donne un repère.

L’habitude la plus utile est de vous payer en premier : dès que vos revenus arrivent, mettez de côté le montant que vous avez décidé d’épargner, avant toute autre dépense. Sans épargne régulière, aucune des étapes suivantes ne compte vraiment. Revoyez votre budget au moins une fois par an, ou dès que votre situation change.

Deuxième étape : le bilan patrimonial

Votre patrimoine net, c’est simplement ce que vous possédez moins ce que vous devez. D’un côté, listez vos actifs : liquidités et comptes bancaires, placements et comptes enregistrés, régimes de retraite, immobilier, véhicules et tout autre bien de valeur, chacun à sa valeur actuelle. De l’autre, listez vos dettes : crédit immobilier, prêt auto, prêts étudiants, cartes de crédit et tout autre emprunt, à leur solde restant dû. La différence, c’est votre patrimoine net.

Si vous avez des biens dans plusieurs pays, inscrivez chacun dans sa devise, puis convertissez le tout dans une seule devise à une date donnée, en notant cette date.

Mettez ce bilan à jour tous les trois à six mois. Ce qui compte est moins le chiffre à un instant donné que son évolution dans le temps, et sa cohérence avec ce que vous aviez prévu.

Ensuite, tout le reste

Avec ces deux documents en main, les questions suivantes deviennent beaucoup plus simples : combien vous pouvez réellement épargner, quels projets sont finançables et à quel moment, si vos dettes sont raisonnables, et où placer chaque somme. Le guide sur l’horizon de placement traite cette dernière question.

Information générale, à jour en octobre 2026.