Où placer votre argent selon le moment où vous en aurez besoin

Le bon endroit pour une somme d’argent dépend moins du produit que du moment où vous en aurez besoin. L’argent que vous dépenserez l’an prochain et celui qui est destiné à votre retraite dans vingt ans ne se traitent pas de la même façon, et mélanger les deux est une source d’erreurs fréquente.

Une épargne de précaution, avant tout

Gardez six à douze mois de dépenses en liquidités, par exemple sur un compte d’épargne à intérêt élevé, pour pouvoir faire face à une perte d’emploi, une réparation ou une dépense imprévue sans devoir vendre des placements au mauvais moment. Cet argent n’a pas vocation à rapporter beaucoup ; son rôle est d’être disponible.

Moins de deux ans : les projets que vous voyez déjà venir

Si vous savez que vous aurez besoin d’une somme dans les deux prochaines années, pour une voiture, des meubles ou un voyage, laissez-la sur un compte d’épargne à intérêt élevé ou sur un dépôt à terme comme un GIC (CPG). Sur une période aussi courte, la bourse peut baisser sans avoir le temps de remonter, et le risque n’en vaut pas la peine.

De deux à cinq ans : la zone délicate

C’est là que la décision est la moins évidente. Investir en bourse pour trois ou quatre ans peut fonctionner, mais une baisse au mauvais moment peut vous laisser avec moins que ce que vous avez versé, au moment précis où vous avez besoin de l’argent. Selon la façon dont vous vivriez une perte temporaire, vous pouvez garder cet argent en épargne, l’investir, ou le répartir entre les deux.

Plus de cinq ans : l’épargne de long terme

L’argent dont vous n’aurez pas besoin avant au moins cinq ans, et plus encore celui qui est presque certainement destiné à la retraite, peut être investi sur les marchés. Sur de longues périodes, rester investi a historiquement mieux fonctionné que d’essayer d’acheter au bon moment, parce que personne ne peut dire de façon fiable quand le marché est au plus haut ou au plus bas. Pour la plupart des gens, un placement largement diversifié et peu coûteux, conservé sur le long terme, fait l’affaire, à condition d’être logé dans les bons comptes.

Au Canada, cela veut généralement dire remplir d’abord les comptes à avantage fiscal : le TFSA (CELI), où la croissance est exonérée d’impôt, le RRSP (REER), surtout intéressant quand votre taux d’imposition est élevé aujourd’hui, et selon vos projets le FHSA (CELIAPP) pour un premier logement et le RESP (REEE) pour les études des enfants. Le guide sur où épargner pendant vos premières années détaille l’ordre dans lequel les utiliser.

Si vous avez déjà une somme importante à placer

Si vous disposez d’une épargne importante qui dort en liquidités, vous n’êtes pas obligé de tout investir le même jour. Entrer progressivement, par exemple en plaçant un vingtième de la somme chaque mois pendant vingt mois, ou la moitié tout de suite et le reste sur les deux années suivantes, réduit le risque de tout investir juste avant une baisse. Cela peut rapporter un peu moins en moyenne que de tout placer d’un coup, mais c’est souvent plus facile à vivre.

Information générale, à jour en octobre 2026 ; ce n’est pas un conseil en placement. Les rendements passés ne garantissent pas les rendements futurs.